Як кредитне навантаження впливає на шанс отримати нову позику

Наявність чинного кредиту сама по собі не означає, що нову позику не схвалять. Для кредитора важливіше, яку частину доходу вже забирають регулярні платежі і чи залишиться у позичальника достатньо коштів після появи ще одного зобов'язання.

Двоє людей можуть мати однаковий борг у 60 000 грн, але виглядати для кредитора по-різному. Якщо одна людина отримує 45 000 грн на місяць і сплачує за кредитами 6 000 грн, її навантаження відносно доходу помірніше. Якщо інша заробляє 20 000 грн і щомісяця віддає 9 000 грн, запас для нового платежу значно менший. Тому кількість відкритих кредитів не дає повної відповіді на питання, чи схвалять ще один.

Що входить у кредитне навантаження

Кредитне або боргове навантаження — це не лише загальна сума боргу. Значення мають чинні кредити, обов'язкові платежі за кредитними картками, розстрочки, мікропозики, строки погашення та дохід.

Один великий кредит із довгим строком може створювати менше поточне навантаження, ніж кілька невеликих позик, які потрібно погасити протягом найближчих тижнів. Тому правило «два кредити нормально, три вже багато» практичного сенсу не має.

Українське бюро кредитних історій зазначає, що під час формування кредитного рейтингу враховуються поточне кредитне навантаження, частота звернень по кредити, типи та суми позик, а також дисципліна погашення.

Як приблизно оцінити власну ситуацію

Для самоперевірки можна порівняти суму регулярних кредитних платежів із місячним доходом. Якщо людина отримує 30 000 грн, а на всі борги щомісяця витрачає 9 000 грн, на їх обслуговування йде 30% доходу.

Це корисний орієнтир, але не офіційна формула схвалення. У різних банків і фінансових компаній власні моделі оцінювання. Немає єдиного правила, за яким 30% вважаються безпечними, а 40% автоматично призводять до відмови.

Чи дадуть кредит, якщо вже є інші кредити

Так, це можливо. Відкритий кредит сам по собі не блокує нову заявку. Якщо чинні борги обслуговуються вчасно, а новий платіж не виглядає надмірним для доходу, наявність іншої позики не означає автоматичної відмови.

Інша ситуація виникає, коли значна частина доходу вже йде на борги. Новий кредит збільшить майбутні платежі, тому оцінюється не лише те, що людина винна зараз, а й те, яким стане навантаження після видачі коштів.

Порівнюючи Cash247 з іншими варіантами, варто дивитися не тільки на доступну суму, а й на платіж, який додасться до вже існуючих витрат. Якщо нова позика потрібна лише для погашення попередньої, проблема може бути не в нестачі пропозицій, а в самому рівні боргового навантаження.

Кредитна картка теж впливає на навантаження

Якщо за карткою є заборгованість і обов'язковий щомісячний платіж, це таке саме фінансове зобов'язання, яке впливає на бюджет.

Велике навантаження і погана кредитна історія не одне й те саме

Позичальник може мати кілька кредитів і жодного прострочення. Тоді питання полягає не в дисципліні платежів, а в обсязі поточних зобов'язань.

Буває і навпаки: чинний борг невеликий, але в минулому були тривалі прострочення. У такій ситуації кредитне навантаження може бути невисоким, проте історія платежів все одно впливатиме на рішення.

Що може покращити ситуацію перед новою заявкою

Іноді корисніше спочатку зменшити чинні зобов'язання. Погашення невеликої позики, зменшення боргу за кредитною карткою або закриття прострочення змінює фінансову картину більше, ніж пошук кредитора з м'якшими вимогами.

Перед новою позикою варто порахувати, скільки грошей реально залишається після всіх обов'язкових платежів. Якщо після поточних кредитів і звичайних витрат бюджет майже порожній, новий борг буде важко обслуговувати навіть у разі схвалення.

Кредитне навантаження не працює як окрема кнопка «схвалити» або «відмовити». Воно показує, наскільки новий борг впишеться у вже існуючі фінансові зобов'язання. Чим менша частина доходу зайнята платежами і чим стабільніше позичальник виконує попередні договори, тим сильнішою є його позиція перед новою заявкою.

Інформація надана виключно для ознайомлення.